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每月1杯奶茶钱就能换百万医保?低保高赔套路多
发布时间:2018-08-16

    近期,一种短期健康险产品走红各大互联网保险平台,其以低保费、高保额等特点作为营销手段十分抢镜,迅速打开销路,在短时间内就成为“销冠”。公开数据显示,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就近5亿件。那么,这种“低保高赔”的商业健康险靠谱吗?

    商业健康险种类多

    记者在一些第三方销售平台和互联网保险销售平台上发现,诸如“尊享e生医疗险17版,保费136元起,最高保额600万元,不限医保,续至80岁”“平安E生保PLUS”,保费174元起,最高保额600万元,续至99岁,癌症二诊”“男性百万高发癌症险,保费6元起,最高保额100万元”“500万高端医疗保险,保费110元起,住院500万,100种重疾0免赔”等多种百万医疗险产品。

    最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网保险企业——众安保险。根据众安保险公布的数据,去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元,被保用户数约140万人。对于一款寿险产品来说,这样的用户量可谓庞大。

    业内人士称“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种:一种是按社保目录范围报销;另一种是突破社保报销范围进行报销,覆盖自费药品和治疗项目。“百万医疗险”就属于后者。

    记者发现,除了报销型医疗险,市面上可供选择的商业健康险还有“重疾险”,大特保网的业务员告诉记者,“重疾险”有缴费年限和保障期限,不同于医疗险报销医疗费,花多少赔多少;重疾险确诊就赔付,买多少赔多少。被保险者每年缴纳一笔保险费用,缴纳至规定时间。这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”,保障期限有的是30年,有的是到80岁,有的是终身保障。

    “低保高赔”套路多

    “百万医疗险”类产品的销售情况十分可观,公开数据显示,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就近5亿件。不过,“低保高赔”商业健康险背后的“套路”也日渐显现。目前来看,其爆出来的问题主要集中在续保、免赔额等方面。

    记者发现,目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保,一般都是“交一年、保一年”,某款在第三方平台上销售的产品承诺的“6年保证续保”,已是记者发现的最长保证续保期。

    “‘百万医疗险’属于短期产品,存在更新变化快的特点,会随着市场、政策及投保人健康状况等变化,在条款或细则方面产生变化,相比于长期健康险的产品,它只能保障短期的风险,而且在能否续保上存在变数。”杭州一保险公司业务人员小李对记者说。

    事实上,针对“百万医疗险”的续保问题,今年5月份,银保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》,明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础上,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

    紧接着,6月份,银保监会再度发布风险提示,称“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

    “每月一杯奶茶钱,就能换来百万医疗保障。”听起来很心动,但是实际赔付起来却是困难重重。除了续保的问题,免赔额1万元的门槛也会让许多小额自付看病的投保人挡在赔付行列之外。

    小李表示,由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额,如果是小病,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,很多人可能都达不到理赔标准,如果患大病或慢性病,第二年又会因既往症不能再次投保。这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无法购买。

来源:杭州网    作者:    编辑:孙键韵
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